記者查睿

  長期不溫不火的家財險悄然升溫。近來，上海、北京等都市陸續推出了普惠型家財險，每月最低幾元錢就能提供上百萬元的保障。“此前，商業家財險的出險率較低，導致投保意願不强，如今政府指導下的普惠型家財險附加了服務板塊，市民獲得感更强。”螞蟻保家財險業務負責人劉峰說。

  保費差價大側重各不同

  “最近家財險的業務諮詢變多了，關心的問題主要集中在協力廠商責任和不可抗力等方面。”滬上某保險公司業務人員告訴記者，相較於自然灾害導致的房屋受損，上海地區用戶更關注房屋漏水、高空墜物、管線爆裂等財產損失。

  家財險，顧名思義保障家庭財產，屬於財產險類別，通常至少包含兩方面標的——房屋主體和附屬財產，房屋主體主要是保障因火灾、爆炸、颱風、豪雨、泥石流等造成的房屋損失，附屬財產通常包括上述灾害下的室內財產損失。不少商業家財險還包含室內裝潢、室內盜搶、個人責任三者人身傷亡等損失，甚至還有水暖管爆裂等損失。另外，用電意外、燃氣意外、動物致害意外等風險也是部分家財險的賣點。

  記者發現，市面上在售的家財險由於承保範圍和保額不同，價格差距較大。在某互聯網保險銷售平臺上，最便宜的每年僅39元，保額為50萬元，最貴的每年保費358元，可承保500萬元。不過，多數家財險承保範圍不包含農村房、自建房和小產權房。

  在眾多產品中，如何挑選適合自己的家財險，劉峰提了一些參攷標準：“一種保險包打天下是不現實的，每個家庭的側重點不相同，如果你住在老舊社區，房屋老化嚴重，投保時要更偏向於筦道爆裂、燃氣意外等因素，而如果住的是較新的房子，在房屋品質可靠的前提下，可選擇偏向保險服務的險種。”

  普惠家財險主打服務牌

  相較於車險，同樣作為財產險的家財險在國內長期滲透率偏低。瑞士再保險資料顯示，2021年，法國、美國、德國等歐美國家的家財險在財產險市場占比高達17.9%、15%和14.7%，同期相比，我國的家財險占比僅為0.8%。

  家財險在國內“不受待見”並不稀奇。劉峰說，傳統的家財險主要標的是房屋主體及室內設施，只有標的受損才能進行賠償，而無論是自然受灾還是人為傷害，房屋受損的頻次很低，導致用戶對財產險缺少黏性。“即便家財險中包含了水管爆裂等略常見項目，但多年難遇一次，客戶容易產生‘保費打水漂’的想法。”

  去年3月，原中國銀保監會與中國人民銀行下發通知，要求“推廣家庭財產保險，增强新市民家庭抵禦財產損失風險能力”。至此，家財險開始加速流入市場，並推出了“保險+服務”的新模式。去年7月，全國首個政府指導下都市普惠家財險成都“蓉家保”上線，隨後重慶、綿陽、三明、昆明等都市相繼推出定制險種，價格多為百元左右。前幾天，上海“滬家保”、北京“京城好房保”也陸續發佈，普惠家財險逐步成為家財險主流。

  與商業家財險相比，都市普惠家財險偏重服務，除了管道疏通、電路維修、漏水排查、開鎖服務、油煙機拆洗、家庭責任法律諮詢、適老化改造建議等服務，提升了市民對家財險的感知度。“一年到頭沒有出現索賠，但100多元的保費換一次疏通筦道或洗油煙機的服務，大家也不覺得吃虧。”比如，在生活服務方面，“滬家保”提供家用電器清洗服務1次（油煙機、空調、洗衣機、冰柜任選一臺），上門開鎖服務（不含電子鎖）、馬桶疏通服務、法律諮詢服務各一次。