記者周程禕

  “得了這些病，就不能買重疾險或醫療險了……”現時，我國慢病人群高達4億，亞健康人群數量巨大，對於帶病體保險產品的需求日趨顯著。然而，商業保險長期將帶病體人群拒之門外，導致後者的保障缺口巨大。囙此，全國政協委員、復旦大學上海醫學院副院長朱同玉呼籲推動普惠保險創新，滿足帶病體人群醫療保障需求。

  推出帶病體保險產品難在哪裡？朱同玉分析，產品設計挑戰保險業傳統運營邏輯、數據缺失導致帶病體保險研發困難、帶病體保險與醫療醫藥的連結不足是主要難點。

  為此，他提出應推動惠民保陞級，鼓勵帶病體保險產品創新。在基礎款之上，針對不同類型既往症人群開發高值、高保障的陞級款產品。同時，探索開發針對帶病體人群的專屬普惠保險產品，聚焦肺癌等我國發病率較高的癌症病種，設計更具專病化的保障產品，以防癌症復發、重疾併發症為保障內容突破口。“在保費設計上，預留一定風險空間，保證產品的可賠付永續；在風控方面，根據項目的控費水准和風險承擔能力，在免賠額和報帳範圍等方面設定差异化的方案。”

  此外，他還建議打通基本醫保和商保數據，助力創新型商保產品的待遇設計、費用精算和風險控制，推動基本醫保與商保的保障銜接，鼓勵商保公司與醫療機構、協力廠商醫療保險服務公司、醫藥企業合作創新，持續推動帶病體保險產品的研發創新。

  “帶病體保險可充分發揮創新優勢，探索‘治已病’與‘治未病’融為一體的新型保障形態。”他提出，可以通過納入更多健康服務（體檢與疾病早篩、診療與用藥服務、患者全生命週期管理等），進一步提高國民健康素養，實現人群廣覆蓋、健康廣保障、負擔可承受的普惠健康戰略目標。