重慶連著漲了六個月的房貸利率，終於開始往下調了。

01

根據貝殼的數據，重慶14家銀行中，中國銀行、中國建設銀行、中國農業銀行等7家銀行，下調了首套房、二套房的房貸利率。下調幅度，10個基點。這7家銀行下調後，重慶現時普遍執行的房貸利率，就發生了變化。14家銀行中：3家銀行，是“首套房5.95%”、“二套房6.15%”。10家銀行，是“首套房5.85%”、“二套房6.05%”。1家銀行，是“首套房5.75%”、“二套房5.95%”

也就是說，重慶的房貸利率，現時是以“首套房5.85%”、“二套房6.05%”為主。而在這之前，是以“首套房5.95%”、“二套房6.15為主”。

02

大約是從今年4月初開始，重慶的房貸利率開始上調。一直到9月底，半年時間裏重慶首套房、二套房的房貸利率，總共上調了70個基點。平均下來，相當於一個月上調一次、一次上調10個基點左右。現在是11月初，重慶漲了五六個月的房貸利率，終於等來了第一次下調。雖然只有10個基點，0.1%左右。但是，不要小看這0.1%。以貸款100萬、貸款30年為例，房貸利率下調0.1%，我們支付給銀行的利息可以少2.3萬左右、每月的房貸少還將近100元。如果重慶的房貸利率慢慢降回“首套房5.25%”、“二套房5.45%”——還是以貸款100萬、貸款30年為例，利息節省16萬左右、每月的房貸少還445元左右。16萬，這筆錢放在總價比較便宜的房子身上，差不多等於一半的首付。

而房貸少還445元，約等於每月可以多存將近500元，或者多吃一兩頓美食。生活中，偶爾做點其它的、額外的消費，是可以提升幸福感的事。

03

房貸利率上漲時，有了第一次，就會有第二次、第三次，直到上漲到天花板的位置。房貸利率的下調，和利率上漲的“規律”一樣。有了第一次，就會有第二次、第三次，直到下調到底線的位置。

所以，這次重慶的房貸利率開始下調，不會是第一次。但第二次、第三次什麼時候來，不好預測。主要看接下來的政策導向和市場表現。

按理來說，房貸利率上漲到階段內的上限後，會保持相對比較長的時間，不會很快又轉頭向下。

今年重慶房貸利率的上限保持了一個多月就開始往下調，有一個大前提、一個大背景。大前提，是信貸政策放鬆，央行、銀保監會多次明確表示，要保障剛需的購房和信貸需求，在首付比例和房貸利率上予以支持。大背景，是樓市已經完全進入降溫週期。以重慶為例，上周新房住宅的成交量，不到14萬方。不然，不會這麼快。如果接下來信貸適度寬鬆的導向不變、市場還是比較冷淡的狀態，房貸利率的第二次下調，也許不用等太久。

04

很多人買房時，都想要一個最佳的時機，也想要一個最低的房價。而現實，是我們通常抓不住最佳的買房時機，也踩不准最低的房價。樓市是階段性特徵的。對大多數人而言，更正確的選擇，是在相對合適的週期、相對便宜的階段買房，而不是一定要追求“極致”。從過去10年的經驗看，當政策開始鬆動時，比如利率下調了、首付降低了，就是這個階段裏相對合適的買房時機，也是這個階段裏房價相對便宜的時候。上周，在《變化！房貸記錄有在三套以上，暫停貸款？剛需又能首付兩成了？》這篇推送裏，就有粉絲留言，有銀行可以最低首付兩成了。這周，重慶今年一路高歌的房貸利率，終於出現了下調。14家銀行裏有7家銀行降低了首套房、二套房的房貸利率，而且是中國銀行、建設銀行、農業銀行等“大行”。有購房計畫的朋友，尤其是剛需，可以考慮去好好看看房子了。