一直以來，小微企業，以及比小微企業更小的個體工商戶，幾乎是銀行信貸的“絕緣體”。近兩年新冠疫情的影響，讓這些原本就脆弱的“小個子”更感“壓力山大”。日前，天津市政府辦公廳印發“助企紓困15條”，其中提到要推廣“智慧小二”金融服務平臺，對小微企業和個體工商戶發放隨借隨還類信用貸款。記者從人民銀行天津分行獲悉，截至目前，已有2.6萬戶個體工商戶通過平臺獲得了15.62億元授信資金支持。平臺累計發放信用貸款5.19萬筆、18.85億元，戶均3.64萬元。“智慧小二”是如何引資金活水直達個體工商戶的？

支付、征信、信貸三位一體

很多市民其實早在不知不覺間就與“智慧小二”結緣——在菜攤、早點鋪、小量販店等結帳時，有的攤位會貼著“智慧小二”二維碼，您用支付寶、微信或銀聯“雲閃付”去掃，輕鬆就完成了支付。

在南開區西湖道，一家糕點店負責人何先生告訴記者，他比較喜歡顧客掃“智慧小二”碼，掃的越多，自己的經營流水越多，通過這個平臺，就能更輕鬆地獲得信用貸款，利率才3.95%。他已經申請並使用了3萬多元信貸資金，隨借隨還，這是以前根本想不到的。

何先生可能更想不到，這張看似簡單的二維碼背後，其實是一個集“支付、征信、信貸”三位一體的普惠金融服務平臺。它是人民銀行天津分行指導天津銀行與合作科技公司為商戶提供的線下“聚合收款碼”。消費者掃碼支付後，資金實时結算至商戶的銀行帳戶。平臺為其節省提現費用，並在限額內减免手續費。

平臺上線運行2年來，已累計為個體工商戶節約各項費用2.5億元。

每日新增500戶首貸商戶

接入“智慧小二”平臺後，個體工商戶們為何不需要提供任何抵押物，就能隨時申請到低利率的信用貸款？

小微企業、個體戶之所以融資難融資貴，是因為銀企之間信息不對稱，哪家銀行也不敢把真金白銀貸給自己不知根底的人（除非有抵押或擔保）。“智慧小二”恰恰化解了這個痛點：人行天津分行指導天津銀行在商戶認可基礎上，利用聚合支付科技採集商戶日常交易流水資訊，並通過鎖定交易地理位置等管道，對聚合後的數據進行篩選，確保交易場景真實。

與此同時，人行還推動銀行開發授信評估模型，根據商戶流水交易資訊，結合工商、司法等多元數據對商戶經營情況進行畫像。在此基礎上，銀行一般在收集正常日交易流水45天后便可進行授信，從而幫助無貸款記錄、無抵押品但有穩健現金流的“征信白戶”獲得資金支持。

也囙此，“智慧小二”還是一個征信、信貸平臺。現時，該平臺每日新增500戶首貸商戶。

在南開區學府街菜市場，幾位在該平臺嘗到甜頭的個體工商戶告訴記者，他們現在就像珍惜自己的眼珠子一樣珍惜信用——因為信用越好，越容易得到貸款，利率還越低。

累計節省融資成本1億元

眼下受疫情影響，個體工商戶對資金的需求更加“短頻快急”。此時，“智慧小二”的智慧就更有了用武之地。

平臺以“隨借隨還、迴圈使用”為覈心用款模式。個體工商戶可根據需要實时選取或歸還貸款，授信額度在一年內迴圈使用，這種經濟實惠的借款管道最受商戶們歡迎。

此外，低至3.95%的純信用貸款，也是“智慧小二”最招人喜愛的原因之一。原來，人行天津分行將該平臺發放的個體工商戶信用貸款全部納入了再貸款和信用貸款支持計畫的範疇，由此拓寬了銀行讓利空間，使央行政策紅利精准惠及市場主體。

截至目前，人行天津分行累計為通過“智慧小二”平臺發放的18.85億元貸款全額提供了再貸款資金支持。2.6萬戶個體工商戶囙此累計節省融資成本1億元。

獲得資金活水的小商戶中，既有攤煎餅果子的大哥、開便利商店的大姐，也有五金店的小老闆、維修電動車的小業主……他們是都市經濟真正的“毛細血管”，往往靠一攤一店維繫一家人的歡笑，帶旺一座城市的烟火氣。