每經記者：肖樂  每經編輯：易啟江

自己從未申請過貸款，名下卻有貸款記錄，原因除了個人資訊洩露之外，還有可能是貸款平臺內部員工的“偷樑換柱”。裁判文書網日前公開的一則判決書揭開了“偷樑換柱”的操作手法。

1991年4月出生的楊立强，2017年5月進入捷信消費金融公司擔任電銷員，10月離開。就在這短短數月時間，他和同夥一起通過冒用他人身份申請“現金貸”98筆，騙取捷信公司資金達323萬餘元。這些被冒用身份的人此前均在捷信申請過“商品貸”，楊立强利用捷信平臺對於老用戶貸款稽核不嚴、電銷員帳號密碼管理混亂等漏洞，輕鬆騙貸。

“做第一筆假貸款時知道是違法犯罪，感覺來錢快、容易，就繼續做了。”楊立强在供述中說道。

電銷員“偷樑換柱”騙取貸款

從捷信消費金融官網來看，商品貸和消費貸是其主要的產品，消費貸又分為新用戶專享和老用戶專享，最高額度20萬元，其中老用戶專享文宣稱通過率高。根據捷信安全部經理賈某的說法，捷信辦理貸款的流程是，每個電銷員有一個專有帳戶，密碼和帳戶名只有本人知道，電銷員打電話跟客戶溝通，用自己的專有帳戶給客戶辦理貸款。因辦理現金貸款的大多是在公司辦理過商品貸的客戶，信用良好，所以審批流程不是很嚴格，也不繁瑣，電銷員自己就可以辦理。

正是上述審批不嚴格給了楊立强可乘之機。楊立强發現，在放貸時，同姓名銀行卡可以在捷信公司系統內打款，只要系統內有這個名字，該人辦理的銀行卡就可以通過系統直接向其掌握的銀行卡發放貸款。發現這一漏洞的楊立强便開始四處蒐集銀行卡和手機號，進而大肆騙貸。

“先登入電銷專員的帳戶，把需要辦理假貸款的客戶姓名輸入進去，蒐索重名的，並且之前在公司辦理過商品貸業務的客戶，就可以辦現金貸業務。後用原貸款人的資訊，變更手機號，把應填的資訊填寫好，提交訂單，手機收取驗證碼，用手機打開捷信公司官網通過驗證碼確認契约，不久，如果稽核通過，錢就到賬了。”楊立强供述稱。

儘管每個捷信電銷員有一個專有帳戶，但帳戶的管理較為混亂，楊立强騙貸使用的便是其同事的工號。據另一名電銷員李某的供述，捷信電銷員沒有固定的工位，電銷員的工號和密碼不是秘密，“每天公司以員工工號登入電腦的時間記錄員工考勤，有時遲到了就把自己的工號及密碼發在電銷群裏，讓同事幫忙登系統。只要知道電銷部的工號及密碼登陸捷信公司的電腦，就能辦理現金貸業務。”

不過，楊立强的騙貸行為很快被發現。2017年10月，楊立强辦理了最後一單現金貸。2017年11月，捷信報案，稱其公司電銷專員利用職務之便偽造公司現金貸契约非法獲利，初查97萬元。原因是2017年10月以來，先後有數十名客戶反映未在公司辦理過現金貸款業務，這些被冒名的現金貸款契约中客戶的手機號、銀行卡號被更改，變更後的客戶手機號多為170、171開頭的網絡無實名電話，且前八位一致，還有連號的情况，更改後的銀行卡號與原契约的姓名一致，但開卡身份證號不一致，為同名不同人的銀行卡，開卡地分散在全國各地。

根據天津市和平區人民檢察院指控，2017年7月至10月間，楊立强與同夥冒用他人身份申請“現金貸”貸款98筆，騙取捷信公司資金323萬餘元。天津市和平區人民法院一審判決被告人楊立强犯詐騙罪，判處有期徒刑十二年，並處罰金二十萬元。

捷信消金2019年9月末不良率3.6%

捷信消費金融於2010年底在中國成立，股東為全球消費金融服務提供者捷信集團。作為國內成立時間較長的持牌消金公司，捷信現時已具有相當大的規模。根據捷贏2020年第二期個人消費貸款資產支持證券發行說明書，截至到2019年9月，捷信消費金融的總資產達到了1075.35億元，2019年前三季度共發放貸款695.47億元，實現營業收入130.53億，淨利潤10.33億。2019年9月末，捷信消金的不良貸款率為3.6%，較2018年末下降了0.38個百分點，2016和2017年的不良貸款率分別為4.45%和3.82%。

資產證券化分析網資訊顯示，捷信消金今年已經發行了兩單資產支持證券（ABS），發行金額均為25億，基礎資產均為個人消費貸款（商品貸）。根據發行說明書中的入池資產資訊，捷信消金商品貸的最主要貸款用途為手機数位，用途為手機数位的貸款分別占到2020年第一期和第二期捷信ABS基礎資產的52%和56%。

此外，發行說明書顯示，捷信消金2020年第一期ABS入池資產的加權平均貸款年利率為16%，單筆貸款最高年利率21%，其中利率為21%的貸款本金餘額占比68.29%；第二期ABS的入池資產加權平均貸款年利率為19.15%，單筆貸款最高年利率同樣是21%，利率為21%的貸款本金餘額占比高達85.66%。

每日經濟新聞

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