記者|鄒璐徽

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繼熱度頗高的“滬惠保”之後，“北京普惠健康保”（下簡稱“普惠保”）在本周一正式向北京市民開放投保。

據介面新聞記者瞭解，這是北京第三款“惠民保”產品。前兩款產品為“北京城惠保”以及“北京京惠保”。其中，統一定價保費為79元的“北京京惠保”的普及率相對更高，據其官方統計，截止2020年12月1日，北京惠民保參保人數突破150萬人。

相比前兩款產品，此次上線的北京普惠健康保是北京市醫保部門首次參與推出的惠民保，承保公司均為頭部保險公司，共同由中國人民保險、中國人壽、泰康保險、中國太平洋保險、中國平安五家保險公司聯合承保。

據介紹，該款保險保費為195元/年，高於前兩款產品，可獲得最高300萬元的醫療保障。在北京繳納醫保的居民均可參保，不限年齡、戶籍、職業和健康狀況，上支付寶、京東App、北京通App搜「北京健康保」，均可一鍵投保。

此次投保同樣限期，投保時間段為2021年7月26日至2021年9月30日，所有保單統一在2022年1月1日生效，保障期為一年（複查陪診或上門護理的增值服務日期自2021年10月1日起，服務期為15個月）。

圖片來源：泰康保險

一地湧現多個惠民保產品，也引發群眾困惑。有市民在社交媒體上提問稱，一個都市推出的不同惠民保產品有何差別？與短期醫療險又存在什麼差异？

對此，有保險經紀人向介面新聞記者表示，保障更為全面、賠付一些既往病症是普惠保相比前兩款定價更高的原因。

對比京惠保、普惠保以及短期醫療險三類保險產品發現：一是保障範圍不同。據悉，“北京普惠健康保”的保障責任涵蓋醫保目錄內外三重保障：一是醫保目錄內住院+門診個人自付費用，超出北京市當年大病醫療保險起付標準即可報帳。二是醫保目錄外住院個人自費費用。三是100種海內外高額特藥費用。

相比於京惠保，普惠保將特藥範圍擴大到100種，涵蓋25種國內惠民常用抗癌和地產藥品以及75種海南自由貿易港博鼇樂城國際醫療機構可提供的特殊藥品，適用於肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲狀腺癌等36種重大疾病。

不過與此同時，普惠保的報帳比例並非100%，表現在門急診住院責任健康人群賠80%，特定既往症人群賠40%；醫保外健康人群賠70%，特定既往症人群賠35%；特藥健康人群賠60%，特定既往症人群賠30%。

製圖｜介面新聞

相較於京惠保和百萬醫療險的報帳比例來說，普惠保的報帳比例優勢較小。

二是免賠額不同，相比於京惠保免賠額2萬的門檻，普惠保的免賠額相對較高，不同責任不同參保人群的免賠額在2-4萬不等。同為醫療險，百萬醫療險的免賠額一般只有1萬元。

三是惠民範圍不同，相比於去年的京惠保不予賠付既往病症，今年的北京普惠保對於一些特定的既往病症也能够進行賠付。

百萬醫療險作為商業健康險，往往對於既往症要求較為嚴格，部分疾病如慢性病、特定既往病史通常被拒保，而超重、高血壓高血脂等症狀通常被要求加費承保或拒保。

當被問及哪類人群更加適合普惠保，以上保險經紀人表示，四類人群可以考慮投保普惠保：

一是有既往症買不了百萬醫療險的人群；二是因為年齡和身體狀況限制，買不了百萬醫療險的老人；三是慢性病人群；四是想給職工提供醫療團體服務體驗的企業。

“當然，沒有配寘醫療險的年輕人也可以考慮配寘”。上述經紀人說道。

當前，隨著消費者保險意識的覺醒，主打“低保費、高保額”的都市定制型保險惠民保已在全國各大城市開花，其中參與規模相對較大的有今年初杭州推出的“西湖益聯保”，總參保人數超過400萬；以及今年4月上線的上海“滬惠保”，總參保人數突破730萬，成為參保人數最多的都市惠民型醫療保險。

據申萬宏源研究院統計各地惠民保113款產品資料顯示，各地惠民保具有價格低、保額高、免賠高、各地政府參與度高等特點。其中樣本產品平均保費為70.82元/年。

保險行業分析師葛玉翔指出，惠民保形態仍為短期醫療險，件均保費、客群結構、利潤水平均與傳統商業保險產品均有一定差距。但大多數產品不限參保年齡、包含一定的次標準體，且平均保費低廉，投保人的可獲得性更强。同時，惠民保為下沉市場的居民提供瞭解保險產品和保險需求的機會，有助於普及保險知識、拓寬保險市場，進一步挖掘下沉市場對於更高層級的商業保險的需求。