中新經緯用戶端7月26日電（魏薇）7月26日，北京醫保參保人專屬的普惠性商業健康保險“北京普惠健康保”正式發佈。

一年僅需195元，就能獲得醫保目錄內外最高300萬元的醫療保障。即日起，北京醫保參保人可通過官方指定投保平臺“北京普惠健康保”微信公眾號線上投保，亦可通過支付寶、騰訊微保、京東和五家保險公司通路投保。

據悉，“北京普惠健康保”由中國人民保險、中國人壽、泰康保險、中國太平洋保險、中國平安五家保險公司設計開發，產品由醫渡雲提供主運營平臺，並由北京市醫療保障局、北京市地方金融監督管理局共同指導，由中國銀行保險監督管理委員會北京監管局負責監督。

“北京普惠健康保”上線啟動儀式來源：主辦方供圖

既往症可保可賠

中新經緯用戶端從發佈會上瞭解到，“北京普惠健康保”專為北京市基本醫保參保人定制，不限年齡、不限戶籍、不限職業、不限健康狀況，無需體檢，高齡老人、高危職業、既往症人群均可投保。與其他商業健康保險不同的是，有惡性腫瘤、肝腎疾病、心腦血管及糖脂代謝疾病、肺部疾病等5類特定既往症人群可承保可賠付，與健康人群形成差异化保障，既往症人群通過提高免賠額、降低賠付比例的管道，實現“可投保、可理賠”。

中國太平洋人壽保險股份有限公司重大專案辦主任、北京分公司副總經理張小席表示，北京普惠健康保與多數其它惠民保險相比，其中一大亮點在於：既往症患者不僅可以參保，參保後因既往症發生的費用也可報帳。參保人在首次生效日（2022年1月1日）前已確診約定的5類既往症，所產生的約定醫療費用費用按照既往症約定比例進行賠付。這免除了既往症患者被拒保，或是因自身既往症的費用不能得到賠付的擔心。

自付自費均可報

“北京普惠健康保”的保障責任涵蓋醫保目錄內外三重保障：

一是醫保目錄內住院+門診個人自付費用，超出北京市當年大病醫療保險起付標準即可報帳，最高可賠付100萬元/年，健康人群賠付80%，特定既往症人群賠付40%。

二是醫保目錄外住院個人自費費用，最高可賠付100萬元/年，健康人群只需滿足2萬元的年度免賠額、特定既往症人群滿足4萬元的年度免賠額就可獲得賠付，健康人群賠付比例為70%、特定既往症人群賠付比例為35%。

三是100種海內外高額特藥費用，其中25種國內特藥最高保額為50萬元/年，75種國外特藥最高保額為50萬元/年，合計最高保額100萬元/年，健康人群的年度免賠額為2萬元，給付比例為60%，特定既往症人群的年度免賠額為4萬元，給付比例為30%。

百種高額特藥，海外新藥也能報

對比其他城市的普惠型保險產品，“北京普惠健康保”將特藥範圍擴大到100種，涵蓋25種國內惠民常用抗癌和地產藥品以及75種海南自由貿易港博鼇樂城國際醫療機構可提供的特殊藥品，適用於肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌、白血病、甲狀腺癌等36種重大疾病。

據瞭解，患者在國內醫保定點醫療機構購買的國內特藥，可在“北京普惠健康保”的保險責任內報帳，北京市19家指定藥店可以提供藥品直付和送藥上門等服務。患者如需使用75種海外特藥，可以在博鼇恒大國際醫院、博鼇超級醫院、博鼇國際醫院、海南省人民醫院樂城院區、海南省婦女兒童醫學中心樂城分院購買。

據悉，“北京普惠健康保”的投保日期是2021年7月26日至2021年9月30日，所有保單統一在2022年1月1日生效，保障期為一年。增值服務日期自2021年10月1日起即可申請，服務期為15個月。

與百萬醫療險相比有何區別？

如果用戶已投保百萬醫療險等商業保險，是否還可購買北京普惠健康保？

泰康養老保險股份有限公司北京分公司副總經理王漢中介紹，北京普惠健康保與百萬醫療的區別主要有三方面：第一，百萬醫療一般是面向全國銷售的純商業保險；北京普惠健康保，城市化定制型產品，政府監督指導，緊密銜接本地基本醫療保險，符合本地實際，安全可靠。第二，大部分百萬醫療在投保時都需要做健康告知，一些患病人群或者亞健康人群可能會不符合投保條件，或者即使可以投保，相應疾病的治療費用也不可理賠；北京普惠健康保對既往症患者可投保可理賠，是真正的普及。第三，百萬醫療保費價格隨著年齡增長而增長，尤其一定年齡後，價格可能數倍於普惠健康保；北京普惠健康保老少均價，價格親民。

王漢中表示，若用戶已投保的是定額給付型重疾保險，與北京普惠健康保結合，定額給付保障提供一次性較大金額的給付+北京普惠健康保提供醫療費用報帳保障，可以更安心。若用戶已投保的是費用報帳型醫療保險，與北京普惠健康保結合，可進一步提高您的醫療費用保障額度。

北京普惠健康保應該如何理賠？根據醫療保險補償原則規定，投保的公保醫療、基本醫保、醫療救助等政府醫療保險+其他商業保險+北京普惠健康保，最高報帳總額不得超過實際花費的醫療費用總額。

“理賠時，醫保內責任理賠申請需在大病報帳後申請；醫保外責任累計超過免賠額後即可申請。對於已經從任何協力廠商（商業醫療保險）獲得相關醫療費用補償的，需提供商業保險機构或其他協力廠商的醫療費用分割單原件或醫療費用結算證明。”王漢中說。

如何實現可持續發展？

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病補充醫療保險”以來，“惠民保”產品於2020年井噴。“惠民保”全稱是都市定制型商業醫療保險，是由地方政府指導和推動，商業保險公司承保，以低保費、高保額為特點，利用互聯網化的運營管道推出的面向參加基本醫療保險的城鄉居民和城鎮職工銷售的醫療保險。

中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文介紹，今年以來惠民保出現二次井噴，已有20省63個地區149個地級市的78款產品上線，超5300萬人參保，保費收入約50億元。2021年上半年，惠民保的參保人數和保費已超過2020年全年。

隨著眾多都市的廣泛參與，各地參與熱情的提高，“惠民保”如何可持續發展成為社會關注的焦點。

張小席坦言，既往症可承保可賠付，對保險公司來說是有賠付壓力的。這既對保險公司的產品精算和風險控制能力提出了更高的要求，同時，也希望得到醫療保障等政府部門的大力支持，比如為保險公司產品精算提供數據支持、將“北京普惠健康保”與基本醫保一體化納入基金監管範圍、對過度醫療行為加大打擊力度等。

鄭秉文在接受中新經緯用戶端採訪時建議，可以研究以醫保個人帳戶投保惠民保。

“從歷史上看，2015年深圳首創惠民保就是用個賬支付，有利於參保人和制度的可持續性。從2021年上半年開通惠民保的支付模式分析來看，有24個地區採用的是醫保個人帳戶可支付惠民保保費，合計參保人數超過4100萬，總保費超過42億元，參保人數和保費占比均超過80%。此外，醫保個人帳戶支付既可以盤活個人帳戶資產，减少福利損失，又可以支持惠民保的成長，實現雙贏。”鄭秉文說。（中新經緯APP）

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