時至年中，房貸收緊的消息再度出現。

包括廣州、深圳、合肥、武漢、南京等地，均有媒體曝出當地房貸告急，甚至有銀行直接停辦了房貸業務。雖然銀行出面闢謠，否認暫停房貸業務，但仍難以撫平購房人的擔憂。

有趣的是，樓市的“錢荒”似乎每隔幾年就會重現一次，2013年底曾一度出現“房貸荒”，2018年廣州的多家銀行集體上調房貸利率；2019年網傳合肥12家銀行不做二手房貸款等。

但最終證明，這些非政策指導性的錢袋收緊，多半是地方銀行的自發行為，並沒有對市場形成持續和明顯的影響。那麼，這一次“收緊房貸”還會是重複曾經的故事嗎？北京的房貸市場的現狀如何呢？眾多的連環單、在途單二手房又該如何預防貸款風險呢？接下來通過我們的調查，將為您一一揭秘。

多個都市房貸放款週期拉長

近日，關於二手房房貸叫停的傳聞不絕於耳。6月26日，網上有消息稱建行全面暫停廣州二手房貸，中行暫停部分二手房貸業務，以及全面暫停佛山一二手房貸業務。

僅兩天后，6月28日晚間，中國銀行廣東分行回應稱，該消息不實。現時該行正在有序開展一、二手房貸業務，並未暫停，網上關於該行暫停房貸業務的相關報導均為不實消息。

不過，即便如此，包括合肥、武漢、南京等地，仍有媒體曝出當地房貸告急，一些地方還出現了房貸放款週期拉長，需要漫長排隊的現象。

這就讓剛剛在西城區雙槐裏簽約了一套兩居室的張任（化名）感到十分焦慮。

上週三，張任剛剛和業主就一套西城區的兩居室達成了740萬的協定，雙方約定5個月交易週期。但回家後，張任看到新聞裏說，很多地方的二手房都停貸了，放款週期也被拉長，這讓剛剛簽約的張任坐立不安。

“妻子4月份剛懷了二胎，老大9月份就要上幼儿園，本來計畫是先買後賣，置換成西城房子，再慢慢賣通州華業東方玫瑰的二居室。”張任坦言，沒想到是，貸款可能發生變化，讓他擔心連環單會囙此遇到問題。

張任告訴北青-北京頭條記者，他通州的房子掛牌450萬元，如果順利出售，將作為首付買這套740萬元的房子，協商5個月的週期按正常情况是沒問題的，但現在他擔心買他房子的人，如果房貸下不來，或者被延后，都將影響時效。而他自己只能在賣房交易完成後，再走買房交易，也可能被放貸時間卡死，直接造成違約風險。

研究機構的統計資料表明，張任的擔憂不無道理，不少都市的房貸發放都明顯延遲了。貝殼研究院的資料顯示，6月統計的72個重點都市中，有46個都市房貸放款週期延長，占比超過六成。其中，廣州較上月延長14天至98天，佛山、東莞中山、惠州等粵港澳大灣區都市放款週期均在100天以上，這都導致了當地二手房交易週期拉長。

對此，貝殼研究院表示，二季度以來多數都市房貸利率持續走高，銀行出現了二手房貸業務排隊、放款週期延長的現象，特別是合肥、南京等都市部分銀行5月起因貸款額度受限而停止辦理二手房抵押貸款等業務。

圖：貝殼72城平均房貸放款週期（天）數據來源：貝殼研究院監測

北京房貸業務未受“停貸”傳言影響

類似的停貸或者拉長放款週期的現象在北京正在發生嗎？北青-北京頭條記者調查了多家銀行發現，現時北京的房貸市場依舊“按兵不動”，暫時未有房貸上調的迹象，其中，中行、農行、交行、工行、招行等多數銀行的工作人員表示，首套房利率為LPR（貸款市場報價利率）+55個基點（5.2%）、二套房利率LPR+105個基點（5.7%）標準。

至於市場傳聞的“停貸”等，某國有大行在豐台的一家支行工作人員表示，貸款額度暫未收緊，仍正常開展住房貸款按揭的業務，暫未出現因額度不足不放款的現象。同時，審批速度和放款時間也都沒有變化，客戶並不需要排隊等額度。

“我們相關部門的同事私下討論，感覺今年的總額度應該會有控制，估計下半年能看出變化，但是現時還沒有收到通知，都比較正常。”該工作人員說。

某股份行北京分行的有關人士也表示，該分行全年的房貸額度都由全行統一調配。現時分行額度並沒有出現緊張情况，放款節奏正常，客戶資料齊全的話一至兩周可放款。至於房貸利率會不會上漲，該人士表示，現在簽合同就是這個利率，每個月20號會規定新的LPR利率，之後會不會上漲只能看政策，現時沒有收到上漲的消息，也沒有下發相關通知。

不過，一比特房產仲介機构的人士對北青-北京頭條記者表示，現時不少銀行對申請房貸的貸款人調查更加細緻，無論是個人的工資收入、帳戶流水，還是綜合還款能力、房屋情况的稽核，都更加嚴格了。

雖然北京現時房貸整體情况穩定，但在專家看來，下半年住房信貸繼續收緊仍是大概率事件。貝殼研究院的房貸分析報告預計，下半年“穩貨幣、緊信用”的政策將持續，特別是針對房地產市場的緊信用將保持，銀行端房貸利率繼續上行、放款週期延長，涉房貸款的非金融機構如小額貸款公司、融資擔保公司等的監管也持續收緊。住房信貸收緊是下半年的常態，預計二手房市場呈現量降價穩的走勢。

做到三點規避二手房連環單風險

那麼像張任這樣的連環單或者在途單買房人，該如何在可能變化的房貸市場下，維護自身利益呢？

對此，北京金訴律師事務所執行主任王佳紅表示，當前二手房市場裏的連環單，主要是指房主為了購買新房而出售現有的房屋，買、賣行為同時發生，房主又買又賣的行為。簡單說，就是A買B的房子，B賣自己的房子要去買C的房子，稱之為連環單。有統計顯示，北京的房地產市場裏，買一賣一的連環交易的比例，已經超過65%，最高達到70%。甚至經常出現三連環、四連環的情况，牽扯多個購房人。

這麼複雜的情况下，再疊加房貸收緊的可能，購房人最大限度地避免風險要做到以下三點。

第一，在連環契约中，要約定清楚，出售房屋及購買房屋的目的是為了置換，需要讓你的相對方清楚你的交易是連環交易，有可能會出現問題。第二，一旦某個環節出現了問題，一定要提前告知契约相對方，避免相對方損失的擴大，縮小損失的範圍。第三，有的購房人在出售自己房屋後才具有購房資格，要注意如購房者先買後賣的節奏，儘量爭取協商更充裕的週期時間，並寫入契约，避免因為各種原因沒有及時售出房屋，導致不能騰挪出購房的資格等問題。

同時，也有業內專家提醒說，“連環單應該尋找大型仲介，尤其是承諾安全交易保障的仲介，這樣對交易流程的保護會更加可靠。另外，如果因為房貸變化，導致連環單當事人面臨無法按期付款的情况，也可以通過協力廠商機构借款，但是借款必將新增購房成本。由於連環單存在較大風險，所以買賣雙方應自簽約之日起，加速進行交易，避免合同違約。”

文/北京青年報記者李桁

編輯/劉洋-廣厦