記者劉惠宇

  昨天，記者從上海市醫保局和中國太保壽險瞭解到，2024年度“滬惠保”銷售期將延長至7月31日。自4月23日發佈以來，上海市民參保熱情不减。

  2021年，“滬惠保”一經推出，就創下了“都市定制型商業醫療保險”（又稱“惠民保”）首年參保人數之最，參保率達到38%，並在第二年重繪惠民保續保紀錄。

  這張普惠金融的答卷，上海答得精巧，但不輕巧。

  從定位上來看，以“滬惠保”為代表的惠民保自身具有複雜性，其既有商業保險的基本特徵，居民自願購買；又兼具普惠性，保費較低且多數產品接受帶病人群投保，囙此業內人士普遍認為其介於政策性保險及純商業保險之間。“滬惠保”首席承保機构中國太平洋壽險上海分公司副總經理葉楠坦言，“滬惠保”已是第四年，存在參保人數下降、投保積極性後勁不足的困擾。

  如何保證獲得感和可持續性的平衡？這是太保作為“滬惠保”的首席承保機构，這四年來一直在思考的事情。

  “普惠金融推進中有一定挑戰，既要增强受益人群獲得感，又要有可持續性。這對產品設計、成本控制等都提出了更高要求。”中國太保董事長傅帆表示。

  經過隱私處理後的醫保數據及基本醫保目錄是精算的“數據地基”，大數法則是精算的底層邏輯，所以有足够多的參保人數、足够大的資金池，才能維持定價和保障的永續。想要達到這個“大數”，分層運營非常重要，這也是“滬惠保”四年來的反覆運算思路。“其實上海基本醫療保險的保障程度已經比較高了，然而在基本醫保之外，多元化的醫療服務需求依然存在，尤其是應對重特大疾病自費經濟負擔的需求。這是‘滬惠保’產生的初心。”葉楠說。

  順著這個思路，在“滬惠保”的保障內容上，可以看到兩方面的反覆運算。一方面優化疾病診療服務，在重特大疾病自費項下，納入更多的保障類別、提供更便捷的理賠服務，比如開通質重醫院的直付服務，解决患者墊付資金壓力，進一步實現“快賠、直賠、主動賠”等；另一方面就是加强獲得感，包括新增自費購藥九折折扣，三甲專科醫生線上圖文問診優惠等，防“治”未病，滿足日常輕症醫療、夜間服務需求。

  據悉，新版“滬惠保”保費不變，仍為129元/年。和往年一樣，聚焦醫保目錄外保障，包含住院自費醫療、國內特藥、質子重離子醫療、海外特藥、CAR-T治療五大保障，累計保額310萬。產品做了三大陞級，包括擴展住院自費治療費用、免賠額優化最低至1萬元以及新增國內外特藥種類。

  值得一提的是，“滬惠保”責任連年陞級，2024年基礎起付線已經由首年的2萬元逐步下調到1.2萬元，連續三年投保且無理賠參保人免賠額最低降至1萬元，在保障自費藥品、耗材、檢查檢驗基礎上，將治療費納入保障範圍，進一步降低自費醫療費用負擔。今年還陞級了健康權益，市民購買“滬惠保”後可以享受線上線下九折買藥的優惠，不出險也能受益。

  據介紹，目前國內上市的惡性腫瘤創新藥至少有一半高價藥未納入醫保，“滬惠保”國內外特藥保障持續聚焦高發癌種高價自費新藥、進口藥及特效藥。同時，每年“滬惠保”藥品清單還會根據藥品納入醫保目錄情况進行動態調整。

  “滬惠保”承保保司提醒市民關注2024年參保窗口期，通過“滬惠保”公眾號、隨申辦、支付寶、微保小程式進行投保繳費，謹防錯過參保時間。