編者按：

小微企業、個體工商戶、農民、城鎮低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等特殊群體是當前我國普惠金融重點服務物件。大力發展普惠金融，有利於促進金融業永續均衡發展，助推創新創業，增進社會公平和社會和諧。

作為普惠金融戰畧的先行者，建設銀行上海市分行因地制宜，以“五精”工作機制為基石，圍繞“數位、平臺、生態、賦能”發展理念，打造立足上海的都市普惠金融新格局、新模式、新生態。《國際金融報》現推出“趕考路上的金融答卷人”系列報導，以具體的案例來介紹總結其成功經驗，助力普惠金融服務更加惠民惠企，加大金融支持實體經濟力度。

當前，中小微企業和個體工商戶面臨的困難依舊很大。2021年中央經濟工作會議要求，今年的經濟工作要穩字當頭、穩中求進，繼續做好“六穩”“六保”工作，要引導金融機構加大對實體經濟特別是小微企業、科技創新、綠色發展的支持。

近年來，隨著普惠金融戰畧的深入推進，不少商業銀行在“實戰”中紛紛探索出具有本行特色的模式和機制。作為普惠金融戰畧的先行者，建設銀行上海市分行因地制宜，以“五精”工作機制為基石，圍繞“數位、平臺、生態、賦能”發展理念，打造立足上海的都市普惠金融新格局、新模式、新生態。截至2021年底，建行上海市分行普惠貸款總量已突破700億元，小微企業首貸戶5487戶，較上年同期多增1748戶。

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精心佈局織牢織密普惠金融服務網絡

“大銀行做大企業，小銀行做小企業”是許多人對大銀行的“刻板印象”。實際上，從2018年啟動普惠金融戰畧以來，上海的每一家建行網點都有普惠金融專員，能够為小微企業、個體工商戶提供專業的諮詢和服務。在這些普惠金融專員身後，還有來自上級管轄行乃至一級分行的產品經理、資深專家，能够及時響應網點需求，為普惠金融提供產品創新、流程優化、疑難解决等各類支撐保障。正是這樣的三級人員架構佈局，讓建行上海市分行得以為超過4萬家市場主體提供普惠金融貸款。

同時，建行上海市分行致力於源頭築壩，在生態場景中實現對小微企業批量化、精准化服務。2021年12月，建行上海市分行與上海市經濟和信息化委員會簽署《金融支持專精特新發展戰略合作協議》。根據協定，雙方將綜合資源，形成優勢互補和規模效應，共同做好“專精特新”中小企業服務，助力上海市加快構建以現代服務業為主體、戰略性新興產業為引領、先進製造業為支撐的現代產業體系。

這不是建行第一次聯手政府部門開展合作。自從疫情以來，建行積極對接稅務局、商務委、科委、經信委、農委等政府部門，以及覈心企業、商會協會、園區商區等源頭通路，及時響應小微金融服務需求。同時建立“網格化”對接機制，在市分行與市級委辦局對接的基礎上，組織下轄26個分支行與區級分支機搆對接，主動靠前瞭解小微需求、設計服務方案、開展批量對接，不斷延伸普惠金融服務觸角、擴大服務覆蓋面。與上海市融資擔保中心合作開展“批次擔保貸”，充分體現了建行這樣一種自上而下“網格化”服務模式的優勢。

為進一步發揮政府性融資擔保政策的逆週期調節作用和乘數放大效應，上海市融資擔保中心創新“批次擔保貸”，對特定批次額度內的項目實行“銀行先審批放款，擔保中心後備案擔保”的新模式，相比過去“銀行先審批，擔保中心再審批”的老模式，流程更為便捷，大大提升了企業融資獲得效率。“批次擔保貸”額度最高1000萬元，同時，採取優惠貸款定價，對於政府“白名單”內企業，年化利率一般不高於同期全國銀行業同業拆借中心公佈的1年期貸款市場報價利率（LPR）。在這一政策的指引下，建行上海市分行第一時間製定產品政策，並組織下轄區支行積極對接區財政，成為產品合作銀行。現時，建行已有11家支行與所在區政府建立了“批次擔保貸”合作。

上海嘉柏利通科技股份有限公司就是“批次擔保貸”的受益企業之一。該公司成立於2008年，是一家專業從事智慧防護穿戴裝備，潔淨區智慧人員管理和門禁系統研發、生產及銷售的高新技術企業，擁有27項專利。新冠疫情期間，公司對口生產供應新冠防疫物資醫用護目鏡和隔離服，並取得一級醫療器械證書、歐盟CE證書。2021年3月，公司需要一筆流動資金來進一步擴大產能。在政府的推薦下，建行立即進行對接，僅僅兩周時間，就完成了500萬元“批次擔保貸”的申報審批放款工作。據悉，現時建行上海市分行已累計投放擔保基金類產品逾70億元，受益客戶超過1700戶。

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精細謀劃運用科技力量破解小微融資難題

建行自2018年起著手打造數位普惠，在金融科技戰畧的保駕護航下，充分發揮其企業級資料管理和應用優勢，逐步探索出“五化三一”普惠金融新模式和新體驗，即批量化獲客、精准化畫像、自動化審批、智能化風控、綜合化服務，“一分鐘”融資、“一站式”服務和“一價式”收費。同時，聚焦降低門檻、簡化流程、减少抵押等小微企業融資需求痛點，從交易、結算、納稅、採購等場景切入，形成了“雲”“快”“善”數位化普惠金融產品譜系，實現新產品的按需、快速定制。截至2021年12月末，建行上海市分行線上普惠金融貸款占普惠貸款總額的78%。

伴隨著外部環境的變化，並基於對客戶需求的響應，建行持續反覆運算陞級數位普惠產品。2021年內創新上線了“善新貸”“商戶雲貸（拉卡拉專享）”，優化了“雲稅貸”“抵押快貸”“滬惠貸”等多款線上產品，力求實現普惠金融的擴面提質。

以“雲稅貸”為例，針對國家對小微企業施行稅收減免和緩繳政策，建行方面於2021年2月上線“減稅雲貸”，較之以往，稅收優惠部分亦可享受信用貸款額度，真正實現“減稅不减額”。同時，貸款額度上限由300萬元提升至500萬元，能够更好地滿足小微企業對資金的需求。

上海乾康醫療科技有限公司就通過“減稅雲貸”成功申請到322.7萬元的信用貸款，並當場全額支用。“之前，建行客戶經理小萬就向我們推薦過‘雲稅貸’這款產品，當時沒有需求。2020年，由於許多醫院賬期回款延長，導致公司資金較為緊張。起初害怕上年公司享受了國家的稅收減免政策，貸款額度會不够用，沒想到建行已經陞級了產品，真是想客戶之所想啊！”公司負責人欒先生不禁感慨道。作為公司股東之一的孫先生說：“我們這些股東一直都很看好公司發展前景，多次以個人資產注入公司補血，雖然如此，但還是杯水車薪！幸虧建行及時伸出援手，解了公司的燃眉之急。”

事實上，建行的普惠金融之所以能够為眾多小微市場主體提供服務，離不開一款“網紅”普惠金融貸款利器的加持——“建行惠懂你APP”。該產品以客戶體驗為中心，積極打造小微企業“互聯網獲客+全線上信貸業務流程”一站式服務平臺，並以出海服務擴展平臺引流，以入海服務引入工商、稅務等外部服務，將融資服務與小微企業生產經營場景有機結合，讓銀行服務更加觸手可及。截至目前，已有超過3萬家小微企業和個體工商戶通過“建行惠懂你APP”獲得了授信額度。

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精密部署緊貼本地經濟特點創新普惠型服務

“北有中關村，南有張江園”。科創圈子裏，人人都說“張江是個造夢的地方”。走進建行的“創業者港灣”裏，科創企業路演、專家政策宣講等活動正在火熱進行。

“創業者港灣”是建設銀行傾力打造的創業創新孵化平臺，旨在落實國家創新驅動發展戰略，履行大行社會責任，踐行新金融理念，發揮金融資本和社會資源連接優勢，為中小微企業提供創業創新相關服務；是助力構建國內國際雙迴圈新發展格局，建立科、教、產、融緊密融合創新體系的有力探索和實踐；也是推動普惠金融公益性、賦能性發展的創新之舉。圍繞上海市科創特色，建行已在滬設立15家“創業者港灣”，入灣企業400餘家，累計開展投資路演、產業對接等活動近百場，參與企業逾3000家；入灣企業中60%已獲得建行方面的信貸支持。

針對科創企業輕資產、研發投入大等痛點和難點，建行上海市分行推陳出新，全力打造具有前瞻性和針對性的科技信貸服務模式。出臺“科技企業創新能力評價體系”，圍繞企業知識產權這一覈心創新要素，針對新材料、生物醫藥等不同科技領域建立差別化的評估模型，以一系列量化名額對企業持續創新能力進行分層，運用大數據手段自動獲取科創評價等級。創新“善新貸”“科創助力貸”“科創孵化貸”“建知貸”“科技研發貸”等產品，滿足科創企業全生命週期信貸融資需求。

2021年12月23日“科創助力貸”上線，高新技術企業上海哲瑞環保科技有限公司成為該產品的首家受益客戶，當場支用85.1萬元貸款。該企業2021年初時已經在建行拿到40萬元的小微快貸，但由於年內又陸續得標幾個環保工程項目，研發投入有所增加，給企業資金周轉帶來一定壓力，恰逢建行推出“科創助力貸”。該產品由建行與上海市科委、上海市大學生科技創業基金會合作，通過風險共擔模式，為銷售收入在1000萬元以下的科技型企業提供最高300萬元的無抵押貸款，貸款稽核通過後，企業可通過線上通路實現隨借隨還。企業主陳總對建行的產品嘖嘖稱讚：“建行的小微企業貸款產品真是好用，平時不用到銀行就能支用和還款。而且建行針對我們小微企業需求，還不斷創新貸款產品，在建行貸款的支持下，我有信心把企業做大做强！”

除信貸融資以外，為深化“創業者港灣”服務功能，構建投貸聯動服務路徑，建行上海市分行聯動集團子公司建信信託，組建專業化團隊，圍繞“創業者港灣”特點，共同探索基金搭建方案。歷經一年的不懈努力，“建信合翼一期（上海）股權投資基金（有限合夥）”於2021年6月在寶山區長江軟體園“創業者港灣”內順利合攏，並完成了工商注册、基金備案，正式進入實體運營，服務於科創企業。

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精分客群多管齊下供給鄉村金融服務

上海，作為一個超大型都市，不僅有鱗次櫛比的高樓大廈，也有星羅棋佈的美麗鄉村。鄉村已成為上海超大都市的稀缺資源和都市覈心功能重要承載地，實施鄉村振興戰畧，事關上海現代化建設全域。

圍繞新型農業主體，建行創新“鄉村振興貸”產品庫，根據9大涉農區產業特點，逐步製定“一行一品”特色金融服務，同時聚焦涉農平臺場景，打造“生態鏈快貸”，批量服務涉農小微客群。

隨著中國第十届花博會的召開，崇明這座世外桃源般的小島吸引著五湖四海的目光，一時間遊客紛至遝來，隨之而來的還有當地民宿發展的春天。然而長期以來，崇明地區經營民宿的主體都是個體工商戶和小微企業，他們迫切地需要資金來更新設施、提升服務品質。對此，建行上海市分行與崇明區文化旅遊局、財政局達成戰略合作意向，以星級精品民宿作為金融重點扶持對象，打造“民宿貸”特色普惠品牌。這一產品包括信用貸款和抵質押擔保貸款，不僅可以迴圈使用，而且利率優惠，手續簡單，同時滿足了個體工商戶和小微企業對於貸款額度和批復時效的需求。通過這一產品，位於堡鎮四滧村的瀛杏灣農家樂飯莊就成功申請到了105萬元3年期的“民宿貸”，並在繁花盛開的五月以嶄新的面貌出現在遊客面前。

在為崇明的民宿產業發展提供資金支持的同時，建行上海市分行還創新打造了“裕農通+鄉村樂遊”這一平臺，與當地眾多旅遊商戶展開密切合作，為滬上農旅引流。如此一來，平臺在各商戶與遊客之間架起了橋樑，為崇明的美麗鄉村帶來客流，促進消費，推動崇明鄉村一二三產業融合，從而帶動當地的經營者們走上致富之路，共同推進崇明旅遊業的高品質發展。

金山是上海的另一個農業大區，2007年提出了金山建設“三個百里”，即“百里花園、百里果園、百里菜園”，成為上海後花園的發展目標。2018年，建行上海市分行與金山區人民政府正式簽訂戰略合作協定，將“鄉村振興戰畧”作為重點合作內容，推出“三個百里貸”集羣方案，以農業龍頭企業、農民專業合作社作為金融重點扶持對象，加快金山區“三個百里”建設。

隨著“三個百里”建設的深入推進，農業經營主體不斷產生新的金融需求，建行順勢而動，推出“三個百里貸”2.0版本。陳林根的蘑菇夢就在“三個百里貸”的支持下，漸漸成為現實。陳林根是上海聯中食用菌專業合作社的理事長，合作社的工人有160多人，其中23比特是殘疾人，年產量達到1萬噸，是名副其實的市民“菜籃子”。然而改進生產工藝、擴大和更新生產設備需要大量資金投入，建行的“三個百里貸”很快為其解决了500萬元資金缺口，同時通過搭建聚合支付場景，解决了合作社先前由於現金結算帶來的各類問題。

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精深研究多措並舉

保障普惠金融健康發展

行穩，方能致遠。在普惠金融深入推進的同時，如何更高效的管理數以萬計的普惠金融貸款正在考驗著銀行人的智慧。

一方面，銀行需要發揮金融“穩定器”作用，堅持穩字當頭、穩中求進。應對新的經濟下行壓力，要堅決落實“六穩”“六保”任務，對於暫時經營困難的小微企業，持續做好“應延盡延”。截至2021年12月末，建行上海市分行已累計為1.5萬戶小微企業辦理延期還本付息和無還本續貸近190億元。

另一方面，要守牢金融服務實體經濟的底線，讓金融活水精准滴灌至小微企業、個體工商戶等市場經營主體。這一方面，建行在傳統貸後管理機制的基礎上，結合數位普惠新模式貸款特點，持續反覆運算陞級貸後風控系統，運用大數據技術創新風險管理手段，通過“機控+人控”雙軌並行，盡力做到“早發現、早預警、早決策”。同時，對網點、二級行等建立風險監測制度，根據風險數值進行分類管理，對於連續多月被列入監測名單的經營單位實行更加嚴格的問題整改和約談制度。

支持中小微企業還需要提升金融機構的內生動力，在普惠貸款基數越來越龐大的情况下，如何調動一線人員從事普惠金融的積極性至關重要，發揮考核的指揮棒作用至關重要。據悉，建行上海市分行自2018年起，持續提升普惠金融考核分值占比，激發基層行的服務動力；同時，落實監管對於普惠貸款的結構要求，設定首貸戶、信用貸、中長期貸款、綠色等名額細項。通過單列信貸投放計畫，配套專項財務經費保障，在內轉價格、經濟資本佔用等方面給予普惠貸款專享的優惠政策。另一方面，建行還出臺了盡職免責政策，為長期奮戰在普惠金融一線的員工解除後顧之憂。

作為我國國民經濟和社會發展的主力軍，中小企業在促進增長、保障就業、改善民生等方面發揮著重要作用。未來，建行上海市分行將堅守金融服務實體經濟的初心和使命，在持續優化營商環境、積極為企業紓困解難方面發揮金融智慧，為推動經濟高品質發展注入強勁動力。