胡先生停放在修理廠的車輛（9月6日拍攝）。

胡先生提供的9月6日修理廠傳回視頻，電池零件已被腐蝕。

深圳市民胡先生日前向南都記者報料稱，其新購1個月的新能源汽車在鄭州豪雨期間被淹，其與太平財險協商後確定出車損險。但此後的近兩個月內，保險公司多次改變車輛的折舊費用及賠付方案，其認為太平財險“討价還价”的行為不合規。對此，太平財險方面回應表示，賠償金需根據“評估受損標的車輛的實際受損程度、殘餘價值、賠付方案等”進行確定，公司在出具賠付結論前，積極對接客戶，始終保持良好的溝通。

深圳車主：交涉過程中太平財險多次變動費用數額

深圳市民胡先生在今年6月份購買了一輛奧德賽油電混合7座汽車，價格在31萬元左右。今年7月20日，其在河南鄭州遭遇豪雨，車輛在靜態情况下被淹。胡先生表示，由於當地出險車輛激增，車輛泡了3天保險公司還是無法來處理，鄭州4S店也無停車位，在與4S店及太平財險確認後，7月23日，車輛拉到了北京修理廠。

“到修理廠後，他們（修理廠）就說混動車心臟部位都在底盤，全部都泡掉了，用蓄電池給車充上電後，滿屏都是故障碼，這個情况下，車輛已經沒有修的意義了。如果要修，修理廠也無法修理，因為若修完，用不了一個月，肯定會出問題。”胡先生表示，修理廠給出初步的檢查結果後，其與太平財險溝通，太平財險向其建議走全損，“不然之後故障頻繁出現也有可能，我們（保險公司）也怕。”

胡先生表示，7月25日與太平財險確定了車輛推全損，隨後提交了全部的資料。根據胡先生提供的保單，該車輛承保險種共4種及1項增值服務，保險人為太平財產保險有限公司深圳分公司。其中，機動車損失保險保額為26.58萬元。胡先生表示，8月11日，太平財險方面告知其推全損賠付22萬元，“我就問他剩下的5萬元去哪裡了，他並未解釋清楚。”

胡先生告訴記者，在後來的交涉過程中，太平財險多次變動該筆費用的數額，5萬元之後是2萬元，後又改口稱扣掉3000元。一周後，太平財險來電說要扣1萬元，之後又定價說扣掉6000元。胡先生表示，其詢問6000元費用的性質時，對方表示是按照6‰的折舊率計算得出。

根據胡先生提供的錄音，與其交涉太平財險工作人員稱：“您這邊同意保額降低3000元，推全損處理。”而另一份錄音中，另一比特工作人員表示：“我跟你談是25.58萬，扣掉1萬塊。”

9月8日，胡先生告訴記者，太平財險方面通知其過去簽署契约，“說扣我1.58萬，同意的話他們給打錢。”胡先生表示，此事已一個半月有餘，希望儘快解決，同意了太平財險的賠付方案。

太平財險：水淹車輛不同於碰撞車輛，查勘定損環節相對複雜

對於胡先生車輛出險一事，南都記者聯系太平財險深圳分公司。太平財險方面表示，該筆保險賠償金需根據“評估受損標的車輛的實際受損程度、殘餘價值、賠付方案等”進行確定，公司在出具賠付結論前，積極對接客戶，始終保持良好的溝通。

因本案件受損標的車輛為水淹車輛，不同於碰撞車輛，加之該車損失遠未達到全損程度，查勘定損環節相對複雜。從“客戶至上”要求出發，為充分保障客戶的合法權益，公司需多次衡量受損標的是否有可能推定為全損。現時，就該案件賠付方案，公司已與被保險人達成和解。

專家分析

車主只要沒簽字，可要求0.6%的月折損率來計算賠款

自7月20日河南鄭州豪雨以來，車險賠付的話題深受外界關注。8月1日，河南省汽車行業商會統計，“7·20”豪雨導致鄭州40萬輛車因災受損。9月7日，銀保監會網站刊發銀保監會新聞發言人答記者問時表示，據統計，7月17日至8月25日，河南保險業共接到理賠報案51.32萬件，初步估損124.04億元，已决賠付34.6萬件，已决賠款68.85億元，整體件數結案率已達67%。其中，車險件數結案率86%。

實際上，涉水車輛的保險制度早已在監管檔案中明確。2020年9月19日開始施行的《關於實施車險綜合改革的指導意見》指出，機動車示範產品的車損險主險條款在現有保險責任基礎上，新增機動車全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率、無法找到協力廠商特約等保險責任。

對於胡先生車險中久被討論的折舊費，黎明保險經紀深圳分公司經營合夥人鄒勇向記者解釋，車輛推定全損後，賠償多少其實有迹可循，因為費改後，車損險的條款是統一的，新的車損條款裏是按照月折損率來算，有確定的厘算管道，9座（含）以下月折舊係數為0.6%，最高折舊金額不超過投保時新車購置價的80%。保險公司前期屬於協商賠付的範疇，在推定全損的情况下，車主只要沒簽字，都可以要求保險公司按照6‰的月折損率來計算賠款。

根據保單，該車輛保單生成有限保單時間為3月31日，胡先生表示該車輛購置費在31萬左右，7月底提交了保險資料，該車輛使用時間為4個月。按照月0.6%的折舊率，該車輛折舊費為7740元，即太平財險應扣除胡先生7740元。

對於太平財險最終扣除車主1.58萬的做法，廣東晟典律師事務所律師毛鵬表示，在出險後，車主與保險公司雙方通過口頭協商對賠付方案進行約定，這種約定也具有法律約束力。保單上確定車輛損失險賠償額度是26.58萬，說明這是保險公司賠償的上限。一般保險公司認為車輛基本上無法徹底修復，或認為修復費用可能超過車輛本身的保險額度情况下，保險公司會推定全損，按全額損失賠償。

但就現時這個案例，如果車輛並沒有全部毀損報廢，在這種情況下，走司法程式能否獲得保險額度的全部賠償，存在不確定性。

采寫：南都見習記者葉霖芳